Nos clients, cadres supérieurs, dans des grandes entreprises avaient une excellente situation : revenus confortables, patrimoine, actifs mobiliers. Ils achetaient un appartement familial dans le 8ème arrondissement à Paris pour 2 millions d’euros. Ils avaient 1 million d’euros d’apport dans l’opération (50%), qui provenait essentiellement de la revente de leur résidence principale actuelle, sous compromis de vente, avec deux dates de signature chez le notaire concomitantes, et donc le même jour.
La nouvelle acquisition était une vraie opportunité, le bien étant acquis sous la valeur du marché, le vendeur étant pressé. Par contre le vendeur avait exigé la signature d’une promesse de vente sans condition suspensive de prêt, ce que nos clients avaient accepté, surs et certains d’obtenir un financement long terme de 1 million d’euros en raison de leur apport et de leur surface financière.
La date de signature notaire ne pouvait être repoussée tant parce que le vendeur le refusait que parce que le client était lui-même sans logement passé cette date. L’indemnité d’immobilisation devenant clause pénale avait été fixée à 7% du prix de vente soit 140.000€.
La demande de financement posa problème pour plusieurs raisons
- Autant la signature des clients était bonne, autant le montant de l’échéance était un peu élevé par rapport à leur revenus (plus de 33%)
- Il n’était par ailleurs pas possible d’allonger le prêt en raison de l’âge de nos clients (58 et 57 ans)
- Et enfin l’assurance exigée par la banque posait problème, tant par son coût que par sa complexité (examens, durée)
La banque n’était pas très réactive et le temps passait, sans avoir d’accord ni d’offre de prêt. Il avait été finalement demandé à nos clients d’investir plus d’apport personnel, apport dont ils ne disposaient pas. Il s’agissait donc d’un refus déguisé.
Comprenant la situation, et pris de panique devant le risque de ne pas réaliser les 2 opérations et de perdre les indemnités contractuelles, les clients se sont adressés à nous en souhaitant trouver :
- Un établissement réactif et rapide
- Qui apprécierait de façon globale la qualité du dossier sans se bloquer sur 2 ou 3% d’endettement
- Et avec de la souplesse sur l’assurance
Nous leur avons apporté la solution en leur permettant sous 15 jours d’avoir l’accord et l’offre de prêt, certes avec un taux supérieur à celui initialement prévu, mais sur la durée souhaitée de 15 ans. En outre il n’y avait pas de contreparties de type ouverture de compte, placements, assurances habitation etc …. Le crédit a été réalisé sans assurance, les clients se chargeant eux-mêmes de la souscrire a posteriori. La date de signature a pu être honorée et la double opération d’achat et de revente réalisée.